行政干预治标不治本银行收费名目创新更艺术军事财经财经要闻资讯生活dd

发布时间：2021-01-20 03:18:05 阅读：次来源：废铜厂家

行政干预治标不治本银行收费名目创新更艺术军事财经 - 财经要闻 - 资讯生活

本报记者马春园北京报道

原本是监管的一项硬性规定，银行却将其衍生成为一项“创新服务”，收取中间费用。“信贷资金托管费”便是其中典型代表。

去年下半年，监管部门曾要求商业银行在发放贷款时不得收取“财务顾问费”和“投融资管理费”等，银行也很快响应了监管部门的要求，停收上述两项费用。不过，银行的变通之术是，转而收取“信贷资金托管费”，以弥补上述两项费用的损失。

面对此次银监会“七不准”通知的要求以及各路监管部门的检查风暴，银行或许亦有变通之术。

事实上，贷款乱收费现象在商业银行中十分普遍，对于上述监管风暴的效果，中小企业也并不敢抱有过高期望。一位国有银行信贷部人士告诉记者，在没有实现利率市场化的前提下，一切行政手段干预银行的贷款利率和收费问题，都只能是治标不治本。

收费项目层出不穷

信贷市场是一个垄断的市场，企业对资金的需求处于得不到满足的状态，银行在贷款议价时，通常处于十分强势的地位。商业银行贷款的收费项目名目繁多，如“财务顾问费”、“投融资顾问费”等层出不穷。

据上述信贷部门人士介绍，财务顾问费最初现身于三四年前。而银行收取该费用的形式和费率也较为简单，比如企业贷款10亿元就需要缴纳1000万元的财务顾问费。

投融资顾问费此后也“适时”出现。所谓“投融资顾问”，即银行针对企业的某一个项目，为其制定一个“投融资方案”，比如企业有一栋物业需要出租，银行就为这栋物业制定一项出租的成本、收入方案，然后顺理成章地向企业收取投融资顾问费。

这些名目繁多的费用，都计入银行的中间收入。

记者了解到，目前国有四大银行中小企业贷款利率一般在基准利率的基础上上浮30%左右，而个别股份制银行的上浮幅度甚至达到60%。

根据财报，截至去年前三季度，16家上市银行的手续费和佣金收入增速超过40%，达到3204亿元，其中国有四大行的手续费及佣金收入占2500亿元，占比高达78%。中间业务收入的增速明显高于同期净利润收入的增速，而且中间业务收入在银行收入中的占比也是越来越高。

银行将此归功于业务创新和结构转型。

但上述人士直言道：“所谓给企业做财务顾问，制定投融资方案的业务创新，其实很多都是虚的，主要目的就是做大中间业务，收取相关费用。而且收费的标准因企业而异，有的企业两种费用都收，有的只收一种。”

一方面，企业获得贷款的难度加大，另一方面，银行拉存款也越发困难。

尽管放贷十分赚钱，但去年前三

个季度，不少银行却存在信贷额度没有用足的反常情况。在银行看来，高成本去拉存款放贷款如今已不划算，如果要求银行取消与贷款相关的各种收费，其放贷积极性更是可想而知。

银监会上月发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》规定的“七不准”中，明令禁止的“以贷转存”和“存贷挂钩”，也是银行以往放贷过程中的通用做法。上述人士指出，去年末，银行为了冲规模，已经批下来的贷款，企业必须等过了年才可使用，但相关费用却是一个不落先行交付。

变通之术

有消息称，发改委将于近期发起银行违规收费检查风暴，有可能对违规银行开出重额罚单。

“为了应付监管部门的检查，银行贷款的收费名目已经越来越有技巧性，甚至堪称‘艺术性’了。”上述银行人士告诉记者。

事实上，监管部门一直试图对银行贷款收费做出干预。去年下半年，监管部门曾要求商业银行在发放贷款时不得收取“财务顾问费”和“投融资管理费”等费用。银行也很快响应了监管部门的要求停收上述两项费用。

不过银行很快就想出了变通之术，开始收取“信贷资金托管费”。而这项费用的由来却着实让贷款企业哭笑不得。

2009年末2010年初，监管部门颁布了“三个办法一个指引”，其中一项规定将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式，避免企业将贷款挪作他用。

原本这是一项监管的硬性规定，但银行却将其衍生成为一项“创新服务”，名义上为贷款人托管资金，实则以此费用弥补无法收取“财务顾问费”和“投融资管理费”的损失。

面对此次“七不准”通知的要求以及检查风暴，银行或许亦有变通之术。

“如果不理会这些收费项目，企业很难从银行拿到贷款，特别对于中小企业，银行贷款的风险本来就很高，高风险更需要高收益的驱使。民间借高利贷的月息2分、3分都是再正常不过的，即使银行在基准利率上上浮50%，相对企业来说，银行贷款成本还是大大低于民间借贷成本。没有利率市场化的背景下，银行贷款收费很难禁绝。”上述信贷部人士坦言。

东方证券银行业分析师金麟在一份报告中指出，市场可能低估了银行高息差的持续性，银行的贷款议价能力与“新增信贷/固定资产投资”这个指标显著负相关。预计 2012年“信贷投放/固定资产投资”会进一步走低，并达到最近12年以来的新低。市场普遍预期2012年固定资产投资增速会达到接近20%的水平。该指标的走低，有助于维持银行的议价能力。